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专题：金融行业“反内卷
”进行时

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　　界面新闻记者 | 曾令俊

　　银行业“反内卷”持续升温！

　　界面新闻记者注意到
，广东、宁夏 、浙江宁波等地金融监管部门与行业协会近期相继发声，整治“内卷式 ”竞争 。部分银行也在跟进 ，在7月30日结束的年中工作会议上
，工商银行明确要求带头整治“内卷式
”竞争，成为首家将反内卷列入下半年工作重点的国有大行
。

　　银行业“反内卷“主要反什么？界面新闻记者从多位银行业人士处了解到 ，银行业“反内卷”主要反价格战与恶性竞争
，包括高息揽储、低息放贷，以及返佣
、零手续费等恶性手段争夺客户。

　　“反银行之间互相打价格战 ，比如上半年广州地区的消费贷利率一度低至2.5%左右
，这根本就是赔本赚吆喝 。 ”某城商行广州分行负责人对界面新闻记者说，“现在价格普遍回升至3%以上 ，但是竞争压力仍然很大
，零售太难做了。
”

　　星图金融研究院副院长薛洪言在接受界面新闻记者采访时表示，监管主张的“反内卷” ，核心在于通过制度约束和引导，推动银行业从规模驱动转向质量效益驱动
，重构行业竞争秩序
。这不仅需要遏制显性的价格战和短期冲量行为，更要打破“指标绑架 ”的桎梏 ，引导银行回归服务实体经济的本源。

　　多地加入“反内卷
”

　　广东成为这场银行业“反内卷”的先行者之一
，其行动之迅速、措施之系统引发行业关注 。

　　界面新闻记者近日从广东金融监管局新闻通气会上获悉，该局已印发银行业 、保险业“内卷式 ”竞争负面清单 ，并指导行业协会研究制定反不正当竞争自律公约
。同时
，广东银行同业公会发布《广东省银行业自律公约》，从定价行为
、市场规范、服务标准等多方面明确底线红线。

　　广东的创新在于构建了“1+3+N”制度体系——1项负面清单 、3项自律文件
、N项业务领域举措 ，这一系统化方案为反内卷提供了制度保障和监管支持 。

　　薛洪言评价说
，部分地区推行的“负面清单+自律公约+专项治理
”的制度体系，正是从顶层设计入手 ，明确竞争边界
，规范经营行为，为差异化发展创造空间
。

　　几乎同步 ，宁夏、浙江等地也加入“战局”。浙江宁波则聚焦房贷市场乱象 。7月25日，宁波市银行业协会组织57家银行机构召开会议
，推进《宁波银行业个人住房贷款业务自律公约》，正式叫停任何形式的房贷“返点 ”行为
。

　　宁夏回族自治区银行业协会针对个人住房贷款领域“返佣
”乱象 ，组织会员单位及房屋中介机构开展交流
，剖析返佣成因 、危害及治理路径，并将全面启动公约落实情况专项检查。

　　6月底 ，在池州金融监管分局指导下
，池州市银行业协会印发《池州市银行业“反内卷
、强自律、优环境”行动方案》 。

　　“我们对反内卷竞争自律公约持非常支持的态度
。 ”某国有银行分行人士向界面新闻记者表示，“当下市场需求乏力 ，资金供给却相对过剩
，再加上银行各类产品同质化严重，不少时候为了完成考核指标 ，只能选择压低成本
，甚至不惜倒贴成本去做。
”

　　反对价格战

　　据界面新闻记者从多位银行业人士处了解到，银行业“反内卷”主要集中在价格竞争以及一系列不正当竞争行为方面 。

　　“存款业务中一些银行通过变相高息揽储等方式吸引客户 ，扰乱存款市场正常利率秩序。例如过去部分银行通过赠送高额礼品 、提供额外收益等方式突破存款利率上限进行揽储
。贷款业务方面，部分银行盲目降低贷款利率
，以低价竞争抢夺客户，忽视了风险定价原则 ，可能导致信贷资产质量下降。 ”上述国有行分行人士对界面新闻记者说 。

　　比如今年年初
，消费贷利率持续走低，最低水平甚至跌破3% ，部分银行的利率更是降至2.5%
。由于消费贷与房贷利率出现倒挂
，一些客户用消费贷来置换房贷。这种现象一直持续到4月，多家银行才出手调整 ，将信用消费贷利率上调至3%以上 。

　　薛洪言对界面新闻记者说
，当下银行业的“内卷
”在价格竞争
、考核机制与业务结构上呈现出复杂的形态
。价格战不仅体现为存贷款端的非理性定价，更延伸至隐性成本的恶性竞争 ，负债端通过非市场化手段变相抬高利率
，资产端则出现贷款利率与资金成本严重背离的现象，导致净息差持续收窄甚至出现倒挂 ，打破了传统盈利模式的平衡。

　　卷价格的直接影响是，衡量银行盈利能力的重要指标——净息差持续下行 。数据显示
，今年一季度，商业银行净息差下探至1.43% ，降到历史低位
。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉对界面新闻记者表示
，恶性价格战包括高息吸收存款、低利率贷款，导致净息差持续收窄 、逼近生存红线。违规套利与无序营销包括高额返佣返利、虚假宣传
、跨境ETF套利等非合规操作 ，破坏了市场公平性 。考核机制异化
，譬如月末季末“花钱买存款”或同业高息招标行为，加剧了资源错配和风险积累
。

　　除价格竞争外 ，不正当竞争行为还包括违规返佣返利。在个人住房贷款业务中
，银行机构与房地产相关机构及其从业人员之间存在返佣乱象，浙江宁波、宁夏等地重点对此进行整治 。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏对界面新闻记者说 ，反同质化经营与盲目扩张
，如银行产品高度趋同，缺乏差异化创新 ，依赖规模扩张而非服务优化；考核指标过度侧重短期业绩导致“冲时点 ”等。再者是风控弱化与资源错配，如为争夺客户
，个别银行贷款三查不到位增加信用风险；资金流向套利领域而非实体经济或创新型企业
。最后是扭曲的考核机制增加员工压力，基层员工背负高频考核导致违规行为等。

　　上述城商行广州分行负责人对界面新闻记者说 ，目前银行业内卷与多年来规模考核优先带来的影响有关
，“以价换量
”已经成为业务竞争的惯性思维 。不过，现在客户质量 、市场和政策环境已经不同与往年 ，如果继续简单卷价格
、卷补贴
，不仅风险大，未来有可能得不偿失
。

　　考核压力依然较大

　　从实践来看 ，“反内卷”行动对缓解银行员工和银行经营压力方面存在积极意义。

　　上述国有行分行人士对界面新闻记者说
，以往“内卷式 ”竞争下，基层员工面临巨大的业绩压力 。在存款业务上 ，为了完成揽储任务
，员工往往需要花费大量时间和精力去拓展客户，甚至不惜采用一些不正当手段
。在贷款业务中 ，为了争夺客户，员工需要不断降低贷款条件
，同时还面临贷款风险的考核压力。

　　薛洪言表示，这些“内卷”现象的根源 ，除了利率市场化与经济增速换挡的外部压力
，更深层次在于行业对规模的盲目崇拜和路径依赖 。在存量市场竞争中，缺乏差异化优势的银行只能通过低水平手段争夺资源 ，而考核机制的短期化和利润导向则固化了这种竞争模式
，形成“规模扩张—价格血拼—风险积聚
”的恶性循环
。

　　苏商银行特约研究员武泽伟告诉界面新闻记者，“内卷”的危害在于：一是压缩净息差至历史低位 ，削弱银行盈利与抗风险能力；二是引发风险管控让步
，如缩短贷前尽调、弱化抵押要求 、超额授信，导致资金空转和不良率攀升；三是扭曲货币政策传导 ，存贷款利率与政策利率严重偏离
，制约央行调控实效。反内卷旨在推动银行从“价格拼杀 ”转向差异化服务与价值创新，长期来看对银行业的健康发展是有利的 。

　　目前来看 ，“反内卷
”行动刚刚开展，其对基层员工压力的缓解效果仍需时间观察
。一方面
，部分银行可能还未完全将反“内卷”的政策落实到基层考核体系中，员工仍然按照旧有的考核标准开展工作 ，压力并未减轻。另一方面
，即使考核机制有所调整，在业务增长面临挑战的情况下 ，员工依然可能面临一定的业务拓展压力 。

　　一位国有大行广东分行负责人对界面新闻记者说：“从长远看
，反‘内卷’有利于银行业健康发展，对员工的职业发展环境改善也有积极意义 ，虽然短期内员工可能仍会有一定压力
，但长期压力有望缓解。 ”

　　有股份制银行广州分行业务部门人士向界面新闻记者透露，银行内部虽已倡导“反内卷
” ，但员工任务指标并未减少
，总行的业务考核压力依然较大，规模指标比重和增幅虽有所降低 ，可利润指标依然较重
。在他看来，“反内卷”要切实缓解基层压力
，关键在于银行内部考核体系的全面调整，不能仅停留在业务操作层面的规范。

　　寻求健康的增长模式

　　一个值得思考的问题是 ，银行如何平衡“反内卷 ”与业绩增长之间的关系？

　　在上述城商行广州分行负责人看来
，“反内卷
”并不意味着业务增长停滞，而是要寻求更加健康
、可持续的业务增长模式 。

　　广东银行同业公会副秘书长李重炜对包括界面新闻在内的媒体表示 ，只有通过创新与差异化
，银行才能在反内卷的同时，实现业务的持续增长 ，提升自身竞争力
，推动银行业整体高质量发展
。

　　业务结构上，同质化问题依旧突出 ，银行普遍扎堆传统低风险领域
，创新动力不足，非利息收入占比长期处于较低水平 ，部分机构为冲规模甚至采取虚增业务量的方式，导致金融资源空转现象加剧。

　　薛洪言对界面新闻记者表示
，在机构层面，推动银行加快战略转型 ，大型银行可聚焦综合化服务和技术赋能
，中小银行则应深耕区域市场和特色业务，提升非利息收入占比 ，通过差异化竞争实现可持续发展 。只有形成“堵歪路”与“开新路 ”并重的治理格局
，才能真正打破内卷的囚徒困境，推动银行业向高质量发展转型
。

　　“在监管层面 ，应完善法律法规和政策工具
，严打不正当竞争行为，同时优化考核评价体系 ，弱化规模指标权重
，增加风险控制、客户服务等质量维度的考核。
”薛洪言进一步说 。

　　田利辉指出，金融“反内卷”的本质是重塑竞争逻辑——从价格战转向能力战 ，从“规模扩张 ”转向“价值创造
。“这一转型既需监管立规矩，也需机构强内功
，最终才能实现行业生态的良性循环。”

　　上述城商行广州分行负责人说，和大行相比 ，小银行也有自己的一些优势
，比如机制更为灵活，能给快速响应客户的需求 ，要在服务中寻找差异化 。